最近和朋友聚会时，有位在银行工作的朋友分享了他的观察。他指出，由于疫情影响以及全球经济不景气，越来越多的人开始考虑未雨绸缪，将钱存入银行以应对失业、疾病等突发事件。
同时，由于近一年的股市和楼市等资本市场也一直处于调整状态，一些风险承受能力低的人也选择将钱存入银行定期，这样至少本金和利息不会有损失。
这位朋友还提到，许多人在银行存定期时，更倾向于选择定期存单，因为不少人觉得存单比存折更为安全。然而，当有人问起关于一张定期存单上，应该存入多少金额比较合理时，这位银行朋友也给出了一个建议，那就是存定期存单时，一张存单最好不要超过50万。这是为什么呢？
01 为何定期存单金额最好不超过50万
定期存单是一种常见的投资方式。然而，为了确保资金的安全性，我们有必要分析定期存单金额为何不应超过50万。从我国2015年推出的《存款保险条例》来看，该条例规定在银行面临破产情况时，储户的存款本息合计在50万元以内，就能得到全额赔付，这个赔付标准一直延用到现在。
尽管大多数银行都受到存款保险制度的保护，但并非所有银行都能保持稳定运营。一旦银行破产倒闭，超出50万的部分就只能等到破产银行进行清算之后，再按照一定的比例对储户进行赔偿。这种情况下，本金就可能会有一定的损失，因此将定期存单的金额控制在50万以内，有助于降低这种风险。
此外，我们也可以考虑将资金分别存入到不同的银行中，且每家银行的存款总额也不超过50万，这种分散投资的方式可以在一定程度上降低风险。
即使其中一些银行出现危机，也不会影响到整个投资组合。而且这种分散投资的方式还可以帮助我们更好地管理自己的财务，让我们更加了解自己的财务状况，从而做出更明智的财务决策。
02 存款超过50万需考虑流动性
随着人们理财意识的提高，越来越多的人选择将资金存入定期存单。这种投资方式相对安全，同时也能获取一定的利息收益。然而，对于将大额资金存入一张存单的储户来说，他们可能没有充分考虑到资金流动性问题。
从定期存单的特点来看，定期存单是一种约定存款期限和利率的储蓄方式。一旦存入，除非到期全额支取，否则不能随意提取部分资金。这种特性使得定期存单能为储户提供相对稳定的利息收入，但同时也意味着储户需要承担资金流动性的风险。
当我们将大笔资金存入一张存单时，万一中途有急需要用钱，提前支取这笔存款的情况，就会按照活期利率计算，而活期利率通常远低于定期利率。这意味着储户可能会蒙受重大利息损失，甚至可能无法覆盖紧急情况所需的花费。
相反，如果我们将大额资金化整为零，分别存为几张不同金额的定期存单，即使中间有突发情况需要提前取部分资金，我们只需提取相应的存单，而其他存单的利息收益不会受到影响。这种分散投资的方式不仅能降低资金流动性风险，还能在必要时提供足够的资金支持。
比如把80万资金分成4等分，按10%、20%、30%、40%的比例，对应就是8万、16万、24万、32万这四等分，然后分别存为4笔定期存单。
这样的好处就是可以在存款期限内，如果有急用钱的情况要提前取钱，就可以从容地按用钱的多少，来选择一笔存款取出就行，这样既可以满足应急的需要，又不会使全部存单变成活期，极大地减少了损失。
03 尽可能让存款持续增值
定期存款的风险虽然较低，但其利率一直在不断下跌，现在3年和5年期的定期存款利率几乎都在3%以下了，这就很难跑赢通货膨胀。因此，我们要让存款持续增值，就必须要找到一些收益相对较高，且风险又相对较小的投资品种。在这方面，可以考虑大额存单和国债逆回购。
大额存单比其他存款方式的起存门槛较高，一般不会低于20万甚至更高，年化收益率也更高，这是因为较高的起存门槛，需要投资者投入更多的资金，而银行为了吸引这类投资者，往往会提供相对较高的利率。
而且大额存单的风险很小，作为一种固定期限的存款产品，本息在存期内的保障较好。这主要是因为大额存单的利率下限是由央行规定的，即使市场利率波动，大额存单的利率也不会低于央行规定的下限。这意味着即使市场利率下降，投资者也不会遭受过大的损失。
再来看看国债逆回购，国债通常是由央行发行的债券，具有极高的信用度。通过国债逆回购，投资者向发行人购买国债，发行人以国债作为抵押，保证了投资者的本金安全，投资者可以选择1天到半年的借出时间和计息时间。
通常情况下，国债逆回购的收益率相对稳定，但在月末、季末、年中和年终等时间节点，年化收益率往往会大幅提高，一般能达到5%-10%甚至以上。这是因为这些时间节点通常会引发资金的短期流动，导致利率上升，因此，投资者在这些时间节点进行投资，通常可以获得更高的收益。
此外，国债逆回购操作方便，流通性好。通过证券或银行App就可以操作，而且起投金额只需要1000元，这使得更多投资者能够参与国债逆回购投资。
总的来说，定期存单金额最好不超过50万，这不仅考虑到本金的安全性，还考虑到利息的收益和投资的增值潜力，对于拥有50万元以上资金的储户来说，要考虑资金流动性并采取分散投资的策略是非常必要的。这不仅能降低因提前支取存款而产生的利息损失风险，还能在必要时提供足够的资金支持。
另外，选择大额存单和国债逆回购等投资品种，可以帮助我们获得更高的利息收益，能最大限度抵御通货膨胀的影响。当然，每个人的经济条件和风险偏好不一样，我们可以根据自己的实际情况来做出合理的投资决定，让自己的收益实现最
